Lo scorso 19 luglio l’Associazione Bancaria Italiana (ABI) ha inviato alle proprie banche e intermediari associati una Circolare per incoraggiare iniziative a sostegno delle famiglie con mutui a tasso variabile senza limiti massimi che siano volte a mitigare gli effetti dell’aumento dei tassi d’interesse sulle rate.
Tra le misure proposte, l’allungamento del piano di ammortamento del mutuo per l’acquisto prima casa, l’ampliamento dei beneficiari della rinegoziazione dei contratti di mutuo ipotecario previsti dalla Legge di Bilancio 2023, nonché una maggior sensibilizzazione della possibilità di accedere al Fondo Gasparini per la sospensione (nei casi previsti) delle rate del mutuo.
Tali misure, attuate su richiesta e previo accordo con la clientela, dovrebbero essere concesse senza nuovi oneri, secondo le possibilità operative delle banche e compatibilmente con la disciplina nazionale ed europea. I singoli istituti potranno poi offrire condizioni più vantaggiose alla propria clientela ovvero adottare ulteriori misure rispetto a quelle indicate.
Da un punto di vista più operativo, la rinegoziazione dei contratti di mutuo pone una serie di questioni e problematiche che dovranno essere attentamente vagliate dagli operatori.
Tra queste, su cui si soffermerà il presente seminario, la rivalutazione del merito creditizio del mutuatario e la sua corretta classificazione, gli oneri di iscrizione e successiva annotazione nei registri immobiliari di quanto derivi dall’accordo di rinegoziazione, funzionale alla tutela della garanzia e dei requisiti del mutuo per valere quale titolo esecutivo, nonché sulla forma da adottare.
Tematiche oggetto di attenzione e discussione
- Disciplina generale della rinegoziazione del mutuo
- La rinegoziazione ex lege e per volontà delle parti
- Le novità introdotte dalla Legge di Bilancio 2023
- Rinegoziazione: tra elementi accessori e profili novativi
- Rinegoziazione e surroga: differenze
- Casistiche rilevanti:
- Modifica della durata del mutuo
- Modifica del tasso d’interesse (da fisso a variabile e viceversa)
- La disciplina prevista dall’art. 39 TUB
- La modifica delle condizioni di rimborso nelle Linee guida EBA
- La valutazione del merito creditizio
- La corretta classificazione del cliente
- Il problema della definizione di default
- Requisiti di forma del contratto di rinegoziazione
- I riflessi della rinegoziazione del mutuo sulla garanzia
- Formalità necessarie per la conservazione dell’ipoteca e annotazioni
- La modifica unilaterale in melius da parte della banca: forma e disciplina
- Riflessi della rinegoziazione del mutuo sul titolo esecutivo
- La sospensione dell’esecuzione su richiesta delle parti in caso di rinegoziazione